Главная » 2013 » Март » 14 » Если человек берет квартиру по ипотеке, то в итоге он переплачивает за нее в полтора-два раза.
05:35
Если человек берет квартиру по ипотеке, то в итоге он переплачивает за нее в полтора-два раза.
Если человек берет квартиру по ипотеке, то в итоге он переплачивает за нее в полтора-два раза. Жизнь устроена так, что цены на вещи и товары (квадратные метры, нефть и даже соль и спички) не стоят на месте. Со временем они, как правило, оказываются выше, чем были. Главная тому причина - инфляция. Деньги постепенно обесцениваются, а вещи, наоборот, дорожают.
Время дороже денег
Если человек берет квартиру по ипотеке, то в итоге он переплачивает за нее в полтора-два раза. Осознание этого гнетет будущих заёмщиков: далеко не все готовы приобретать жилье по двойной цене. Уговоры вроде «вы же вкладываетесь в свое будущее» утешают слабо. Денег все равно жалко! Однако можно математически доказать, что время действительно дороже денег, и заёмщик, берущий кредит на длительный срок, в итоге окажется в выигрыше.
Если бы цены на квадратные метры годами оставались одними и теми же, заёмщику оставалось бы утешаться только тем, что он хоть и переплатил за квартиру, но вложил эти деньги в свою семью и детей. Но благодаря инфляции это не единственное утешение. Рост цен на квадратные метры постепенно «съедает» переплату. Конечно, на рынке могут быть спады и стагнации, но в долговременной перспективе - в течение 10-20 лет - квадратные метры все равно окажутся заметно дороже, чем сейчас, и переплата по ипотечному кредиту в 1,5 – 2 раза перекроется тем, что сама квартира за это время вырастет в цене в несколько раз. Получается, что вы купили квартиру по будущей цене за наличные деньги, хотя живете в ней уже лет десять. Стандартный кредит Возьмем стандартные параметры ипотечного кредита: срок – 10 лет, первоначальный взнос – 30 % от стоимости жилья и процентную ставку 12 % годовых. Расчеты по сложным банковским формулам показывают, что при таких параметрах кредита рынку жилья достаточно расти в среднем на 3,6 % в год. Тогда сумма, на которую квартира подорожает за 10 лет, как раз равняется переплате по ипотеке. Если цены на рынке за эти 10 лет в среднем будут расти быстрее, чем на 3,6 % в год, то удорожание квартиры перекроет переплату по ипотеке. То есть через 10 лет она будет все равно дороже той стоимости, по которой вы приобрели квартиру вместе с процентами. Нулевой первоначальный взнос Оставим те же параметры (срок - 10 лет, процентная ставка – 12 % годовых), только первоначальный взнос у нас будет нулевой. (В последнее время этот банковский продукт становится всё более популярным.) Соответственно, чтобы «закрыть» переплату за квартиру, рынок должен расти несколько быстрее — на 4,8 % в год. Зависимость понятна: чем больше человек занимает, тем больше он переплачивает. Но и в этом случае переплата по кредиту за 10 лет будет меньше роста рынка. Кредит на 30 лет Допустим, мы берем кредит с первоначальным взносом 30 % под 12 % годовых, но на срок 30 лет. Получается, что для нас теперь рынок может расти медленнее — всего на 2,8 % в год, чтобы «съесть» переплату за 30 лет. Значит, чем дольше срок, тем больше дорожает квартира. При таком раскладе за 30 лет переплата будет даже больше первоначальной стоимости квартиры. Но и квартира за 30 лет при темпах роста рынка 2,8 % в год будет стоить уже более чем в два раза дороже. Почему Клинтон купил дом в кредит Вы никогда не задумывались, почему на Западе люди всегда покупают жилье по ипотеке, даже имея деньги? Заёмщиками становятся и миллионеры, и бывшие президенты. Потому-то они и миллионеры: умеют считать деньги! Даже если у человека есть деньги, ему выгоднее вложить их в дело, в свой бизнес или в акции, наконец - просто положить в банк на депозит. А квартиру покупать не на свои деньги, а на деньги банка. Даже на депозите за тот срок, пока заёмщик расплачивается за ипотеку, «накапает» больше, чем в два раза, по сравнению с суммой, отданной в счет оплаты кредита. Однако надо иметь в виду, что на начальном этапе депозит будет отставать от ипотечных платежей, а где-то только на середине срока начинает их обгонять. В перспективе подрастающая на депозитном счете сумма по закону сложных процентов гарантированно обгонит платежи по ипотечному кредиту, которые выплачиваются равными долями в течение всего срока. Заёмщик - в выгоде Какой из всего сказанного можно сделать вывод? Практически при любом раскладе на рынке ипотека — выгодное дело, даже если у вас есть «живые» деньги на покупку квартиры. Однако помимо математики в жизни не менее важна и психология. Если вам некомфортно жить в кредит – всё вышеописанное не для вас. Если же вы готовы приобщиться к финансовой культуре, помните: с ипотечными кредитами вы вряд ли останетесь в минусе.
